Cómo Mejorar mi Score Crediticio en Perú
12 estrategias verificadas para subir tu score en Infocorp y la Central de Riesgos de la SBS. Desde cero historial hasta acceso a crédito bancario — paso a paso.
El score crediticio es una puntuación numérica — generalmente entre 0 y 999 — que resume tu comportamiento financiero pasado y predice el riesgo de que incumplas un pago futuro. En Perú, este score es calculado principalmente por Infocorp (operado por Equifax Perú) y por la Central de Riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Cuando solicitás un crédito — ya sea en un banco, financiera o plataforma fintech regulada — la entidad consulta tu score para decidir si aprueba la solicitud, qué monto ofrece y qué tasa de interés aplica. Un score alto significa menos riesgo para el prestamista, lo que se traduce en mejores condiciones para vos.
📊 Escala de score crediticio en Perú (referencia Infocorp)
Es importante distinguir tres situaciones distintas: sin historial (nunca pediste crédito — invisible para Infocorp, no necesariamente malo), historial positivo (pagos puntuales, score alto) e historial negativo (moras o impagos registrados). Las estrategias para mejorar el score son distintas según el punto de partida.
📌 Infocorp ≠ Central de Riesgos SBS: Infocorp es privada (Equifax Perú) y la más consultada por el sector financiero. La Central de Riesgos SBS es el registro oficial del Estado. Ambas coexisten y las entidades reguladas reportan a las dos. Consultá las dos para tener el panorama completo.
El score no es un número fijo — se actualiza continuamente a medida que tu comportamiento financiero cambia. Infocorp y las entidades crediticias en Perú usan modelos propietarios, pero los factores que más pesan son consistentes en toda la industria:
Si pagás a tiempo, el score sube. Si pagás tarde o no pagás, baja drásticamente. Un solo pago en mora puede impactar el score durante meses. La consistencia a lo largo del tiempo es lo que más pesa.
Qué porcentaje de tu capacidad de crédito disponible estás usando. Si tenés tarjeta con límite S/ 1.000 y usás S/ 900 constantemente, el score baja. Lo ideal es no superar el 30% del límite disponible.
Cuánto tiempo hace que tenés cuentas y créditos activos. Un historial más largo (varios años de buen comportamiento) pesa más que uno corto, aunque sea perfecto. La paciencia tiene recompensa en el score.
Tener diferentes tipos de crédito activos (préstamo personal + tarjeta + crédito vehicular) demuestra que podés manejar distintas responsabilidades financieras. No necesario forzarlo, pero suma al score.
Cada vez que solicitás un crédito a una entidad, se genera una «consulta dura» que puede reducir temporalmente el score. Varias consultas en poco tiempo señalan necesidad urgente de dinero, lo que las entidades interpretan como riesgo.
Antes de mejorar el score necesitás saber dónde estás. En Perú tenés dos fuentes oficiales para consultarlo de forma gratuita:
1. Infocorp (infocorp.com.pe)
Es la central de riesgo privada más consultada por bancos y fintechs en Perú. Para consultar tu reporte:
- Ingresá a infocorp.com.pe
- Seleccioná «Consulta mi reporte de crédito»
- Ingresá tu DNI y datos personales para verificar identidad
- Descargá el reporte gratuito — muestra deudas activas, historial de pagos y puntaje
2. Central de Riesgos SBS (sbs.gob.pe)
Es el registro oficial del Estado peruano. Siempre gratuito y accesible para todos los ciudadanos:
- Ingresá a sbs.gob.pe
- Buscá «Central de Riesgos» en el menú de servicios
- Autenticá con tu DNI y datos personales
- Visualizá todas tus deudas reportadas por entidades reguladas
✓ Consultá los dos registros: Infocorp y la Central de Riesgos SBS no siempre muestran la misma información. Una entidad puede reportar a una y no a la otra. Para el panorama completo, revisá ambas fuentes al mismo tiempo. Ambas son gratuitas y la consulta propia no afecta tu score.
⚠️ La consulta propia no daña el score: cuando vos consultás tu propio reporte en Infocorp o en la SBS, se genera una «consulta blanda» que NO impacta tu score. Solo las solicitudes formales de crédito a entidades generan «consultas duras» que sí pueden afectarlo temporalmente.
Estas estrategias están ordenadas de mayor a menor impacto inmediato. Aplicá primero las que más pesan y luego complementá con las de largo plazo:
Si tenés deudas activas en mora, regularizarlas es el paso más importante de todos. Contactá directamente a la entidad financiera y negociá un plan de pagos o un acuerdo de pago único. Una deuda regularizada pasa de «negativa» a «regularizada» en el reporte — sigue visible, pero las entidades la valoran mucho mejor. Si la deuda tiene más de 2 años y está regularizada, el impacto en la aprobación de nuevos créditos es mínimo.
El historial de pagos representa el 35% del score. Un solo pago fuera de fecha puede impactar negativamente durante meses. Configurá alertas en el celular o débito automático para los vencimientos de préstamos y tarjetas. La consistencia en el tiempo es lo que más sube el score: 6 meses de pagos puntuales ininterrumpidos tienen un impacto muy significativo.
El Historial Crediticio Positivo es un programa de la SBS que permite reportar pagos de servicios básicos (luz, agua, teléfono) y alquileres como historial crediticio positivo. Si pagás puntualmente tus recibos cada mes pero no tenés créditos formales, el HCP convierte esos pagos en score. Activalo en sbs.gob.pe — es gratuito y puede generar historial desde el primer mes.
Para quienes no tienen historial o tienen historial dañado, un microcrédito de S/ 100–500 en una plataforma regulada por la SBS (Raplata, Préstamo 365, Préstamos Rápido) pagado en la fecha exacta genera historial positivo inmediato. Es la estrategia más rápida y accesible para construir score desde cero en Perú. El primer préstamo en Raplata y Préstamo 365 es sin intereses — la construcción de historial sin costo extra.
Si tenés tarjeta de crédito, el «índice de utilización» es uno de los factores más importantes para el score. Si tu límite es S/ 2.000 y usás S/ 1.800 constantemente, el score baja aunque pagues puntualmente. Lo ideal es mantener el gasto en tarjeta bajo el 30% del límite disponible (S/ 600 en el ejemplo). Si usás más, intentá pagar antes de que cierre el período para que el saldo reportado sea menor.
La antigüedad del historial crediticio pesa en el score. Cerrar una cuenta bancaria o tarjeta antigua reduce la antigüedad promedio de tus cuentas y puede bajar el score. Si tenés una cuenta que no usás pero tiene buen historial y sin costo de mantenimiento, mantenerla abierta favorece el score a largo plazo.
Cada solicitud formal a un banco o financiera genera una «consulta dura» que puede reducir temporalmente el score entre 5 y 10 puntos. Múltiples consultas en un período corto señalan necesidad urgente de liquidez, lo que las entidades interpretan como riesgo. Comparar en prestamo-pe.com es gratuito y no genera ninguna consulta — la consulta dura solo ocurre cuando aplicás directamente a la plataforma.
Tener distintos tipos de crédito activos y bien manejados (préstamo personal + tarjeta + préstamo fintech) muestra que podés gestionar diversas responsabilidades financieras. No lo forzés al principio — primero construí un historial sólido con un solo producto, luego diversificá progresivamente cuando tengas el score estabilizado.
Los errores en los reportes crediticios existen y pueden perjudicar injustamente tu score. Revisá tu reporte en infocorp.com.pe con detalle: verificá que todos los datos sean correctos, que no aparezcan deudas que ya saldaste, y que los montos y fechas sean exactos. Si encontrás un error, podés presentar un reclamo formal ante Infocorp o directamente ante la entidad que reportó el dato incorrecto.
Tener una cuenta bancaria activa con movimientos regulares y pagos domiciliados (recibos, cuotas) demuestra estabilidad financiera. Muchas plataformas fintechs y bancos valoran positivamente el movimiento bancario regular como señal de ingresos estables, incluso para trabajadores informales. Un extracto bancario con movimientos constantes puede reemplazar la boleta de pago.
Una vez que tenés 3–6 meses de historial positivo con microcréditos, solicitá montos levemente mayores. Pasar de S/ 200 a S/ 500, luego a S/ 1.000 y así sucesivamente, construye un historial de crédito responsable que el sistema valora más que un solo préstamo grande pagado puntualmente. La escalada progresiva es la señal más fuerte de comportamiento crediticio responsable.
Los trabajadores independientes o informales que emiten aunque sea algunos recibos por honorarios tienen mejor acceso al crédito formal que quienes no tienen ningún comprobante. No hace falta formalizar el 100% de los ingresos — incluso emitir recibos por una parte del trabajo ayuda. La formalización parcial abre la puerta a productos crediticios de mayor monto y mejor tasa.
¿Querés empezar a construir historial hoy?
Un microcrédito de S/ 100–500 pagado puntualmente es la estrategia más rápida. Primer préstamo sin intereses en Raplata y Préstamo 365.
La mejora del score no es instantánea — es el resultado de un comportamiento consistente en el tiempo. Estas son las expectativas realistas según el punto de partida:
Activás el Historial Crediticio Positivo en sbs.gob.pe y consultás tu reporte completo en Infocorp y Central de Riesgos SBS. Identificás exactamente qué deudas están activas, en mora o regularizadas. Sin costo.
Contactás a las entidades con deudas en mora y negociás el pago. Solicitás un microcrédito de S/ 100–300 en Raplata o Préstamo 365. Tu score aún no cambia visualmente, pero el proceso ya empezó.
El primer pago puntual del microcrédito fintech aparece en la Central de Riesgos SBS. Los pagos de servicios domiciliados a través del HCP también empiezan a sumar. El score comienza a moverse positivamente. Los reportes en mora regularizados ya aparecen como «regularizados».
Con 3 pagos puntuales consecutivos, ya tenés un historial positivo básico que las fintechs valoran. Tu score en Infocorp muestra una mejora medible. Podés acceder a montos levemente mayores en el siguiente préstamo.
Seis meses de comportamiento positivo consolidan el historial. El score mejora significativamente. Empezás a calificar para préstamos de mayor monto y mejores tasas. Algunas financieras y cooperativas ya pueden aprobarte productos formales.
Un año de buen comportamiento crediticio abre las puertas a productos bancarios formales: tarjeta de crédito, préstamo vehicular, crédito hipotecario. El score alto permite negociar tasas preferenciales y montos significativos.
📌 ¿Cuánto tiempo desaparece un reporte negativo? Un reporte negativo en Infocorp puede permanecer hasta 5 años desde la fecha del incumplimiento. Si la deuda se regulariza, pasa a «regularizado» — sigue visible, pero las entidades lo valoran mucho mejor, especialmente si fue hace más de 2 años.
Comprender las diferencias entre cómo evalúan el score un banco tradicional y una plataforma fintech es clave para elegir el punto de entrada correcto a tu estrategia de mejora crediticia:
✓ La estrategia óptima: empezá con fintechs reguladas para construir historial desde cero o reconstruirlo. Después de 6–12 meses de buen comportamiento con fintechs, el score estará en condiciones de acceder a productos bancarios con mejores tasas. Las fintechs son el escalón — el banco es el destino final.
Tan importante como saber qué hacer es saber qué evitar. Estos son los errores más comunes que destruyen el score crediticio de los peruanos:
- ✗ Ignorar deudas en mora: la mora activa es el factor que más destruye el score. Una deuda pequeña ignorada puede mantener el score bajo durante años.
- ✗ Solicitar crédito en demasiados lugares a la vez: múltiples «consultas duras» en poco tiempo señalan desesperación financiera y pueden bajar el score hasta 30–50 puntos temporalmente.
- ✗ Usar más del 70–80% del límite de la tarjeta: aunque pagues puntualmente, el alto índice de utilización reduce el score significativamente.
- ✗ Cerrar cuentas bancarias antiguas activas: reduce la antigüedad promedio del historial y puede bajar el score aunque todo lo demás esté en orden.
- ✗ Firmar como garante de créditos de terceros: si la persona por la que firmaste no paga, esa mora también aparece en tu reporte y destruye tu score igualmente.
- ✗ No verificar el reporte de Infocorp regularmente: errores en el reporte existen y pueden dañar injustamente el score. Verificalo al menos cada 6 meses.
- ✗ Pagar la cantidad mínima de la tarjeta mes a mes: pagar solo el mínimo mantiene el saldo alto, lo que impacta negativamente el índice de utilización y genera intereses acumulados que pueden llevar a una espiral de deuda.
Con pagos puntuales consecutivos, los primeros cambios positivos se registran en 30–60 días. Un historial sólido toma 3–6 meses. Un reporte negativo desaparece de Infocorp en máximo 5 años si la deuda se regulariza, pero una vez regularizada, muchas entidades ya no la consideran como obstáculo después de 2 años.
Ingresá a infocorp.com.pe y solicitá tu reporte gratuito con tu DNI. También podés consultar la Central de Riesgos en sbs.gob.pe. Ambas consultas son gratuitas y la consulta propia no genera «consulta dura» ni afecta tu score.
Sí, siempre que la plataforma esté registrada en la SBS y reporte a la Central de Riesgos. Cada pago puntual en Raplata, Préstamo 365, Préstamos Rápido o cualquier fintech regulada queda registrado positivamente y construye historial válido en Perú.
Es un programa de la SBS que registra pagos de servicios (luz, agua, teléfono) y alquileres como historial crediticio positivo. Se activa gratis en sbs.gob.pe. Ideal para quienes no tienen créditos formales pero pagan puntualmente sus servicios todos los meses.
Hasta 5 años desde la fecha del incumplimiento. Si pagás la deuda, el reporte pasa a «regularizado» — sigue visible, pero es mucho mejor visto por las entidades. Después de 2 años regularizada, la mayoría de fintechs ya no la consideran como factor bloqueante.
Se recomienda no superar 2–3 solicitudes formales en 6 meses. Cada solicitud genera una «consulta dura» que puede reducir temporalmente el score. Comparar en prestamo-pe.com no genera ninguna consulta — la consulta dura solo ocurre al aplicar directamente a la plataforma.
Definiciones según la normativa de la SBS y el sistema financiero peruano.
- Score crediticio
- Puntuación numérica (0–999) que resume el comportamiento crediticio pasado. Calculado por Infocorp y la Central de Riesgos SBS. Determina el acceso y las condiciones de los créditos.
- Infocorp (Equifax Perú)
- Central de riesgo privada más consultada en Perú. Registra historial de pagos, deudas activas y moras. Consulta gratuita en infocorp.com.pe. Un reporte negativo permanece hasta 5 años.
- Central de Riesgos SBS
- Registro oficial del Estado peruano administrado por la Superintendencia de Banca. Todas las entidades reguladas reportan aquí. Consulta siempre gratuita en sbs.gob.pe.
- Historial Crediticio Positivo (HCP)
- Programa SBS que registra pagos de servicios básicos y alquileres como historial positivo. Se activa gratis en sbs.gob.pe. Permite construir score sin préstamos formales previos.
- Consulta dura vs consulta blanda
- Consulta dura: solicitud formal de crédito a una entidad — puede reducir temporalmente el score. Consulta blanda: verificación propia del reporte o comparación en plataformas — no afecta el score.
- Índice de utilización de crédito
- Porcentaje del límite de crédito disponible que estás usando. Para tarjetas, mantenerlo bajo el 30% favorece el score. Sobre el 70% lo perjudica aunque pagues puntualmente.
Empezá a construir historial hoy 🇵🇪
Un microcrédito de S/ 100–500 pagado puntualmente es la estrategia más rápida. Primer préstamo sin intereses en Raplata y Préstamo 365. Sin afectar Infocorp al comparar.
✓ Comparación gratuita · ✓ Sin afectar Infocorp al comparar · ✓ Reguladas por la SBS · ✓ Construís historial al pagar
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